자신에게 맞는 최상의 금융상품을 찾는 최고의 방법

금융상품도 일반 상품과 마찬가지로 상황에 따라 고객의 니즈에 맞추어 새롭게 개발되고 변형됩니다.

 

예금이니 적금이니 신탁상품이니 하는 커다란 줄기는 구분되어 있지만 금융기관에서는 시장 상황에 따라 다양한 형태의 금융상품을 선보이고 있습니다. 

 

금융상품

 

최근에는 대기업과 제휴하여 예금을 하면 보너스 마일리지를 적립해 주는 예금상품도 있지요.

 

시대 상황에 따라 다양하게 선보이는 금융상품을 대상으로 나에게 맞는 상품을 찾는 비법이 있을까요?

 

이번 post에서는 이런 방법에 대한 기준을 이야기해보고자 합니다.

 

MMDA, MMF, CMA에 대한 post도 같이 재밌게 봐주세요.

 

단기금융상품 MMDA, MMF, CMA 각각의 특징과 차이

 

 

금융상품의 선택

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1. 목적에 따른 상품선택

서두에서 이야기한 방법에 대한 기준, 이 기준을 가지고 금융상품을 선택한다면 보다 합리적인 제태크를 할 수 있겠지요. 

 

크게 보면 금융상품을 선택하는 기준은,

 

1. 내가 무슨 목적으로 상품을 선택하는가?

 

2. 얼마나 오랫동안 그 상품에 가입할 것인가

 

로 단순화 시켜볼 수 있습니다. 

 

 

우선 자신이 무슨 목적으로 금융상품을 선택하는가에 따라 금융상품의 종류를 구분하여 고룰 수 있습니다.

 

금융상품을 선택하는 궁극적인 목적은 돈을 벌겠다는 것이니, 왜 돈을 벌려고 하느냐에 따라 몇 가지로 나누어 볼 수 있는 것이지요.

 

목적별 금융상품

 

우리가 돈을 모으는 이유는 내집마련을 위해서나 오후의 생활에 대비하기 위해서입니다.

 

또한 현재 자신의 자금 상태에 따라 여유자금을 굴리거나 목돈을 모으기 위해 적당한 금융상품을 선택하기도 하겠지요.

 

따라서 목적에 따른 금융상품의 선택 기준으로는 내집마련상품, 노후생활자금 마련상품, 목돈 굴리기 상품, 목돈 마련을 위한 상품으로 크게 나누어 볼 수 있습니다.

 

한편, 저축의 목적이 재테크가 아니라 세금을 절세하려는 목적이라면 연말 세금공제 대상이 되는 금융상품을 선택할 수 있겠지요.

 

또한 목돈을 마련하기 위해 좀 더 좋은 조건의 이자를 받기 위해 비과세 상품이나 세금 우대상품에 가입할 수도 있습니다.

 

목적에 따른 금융상품	금융상품 종류
내집마련상품	주택청약예금/부금/저축, 장기주택마련저축
노후생활자금	노후생활연금신탁/투자신탁, 개인연금신탁/투자신탁, 개인연금보험, 노후관련 연금보험
목돈 굴리기 상품	정기예금, 주택청약예금, 단기회전정기예금, 표지어음,CD,RP,거치식 펀드
목돈 마련 상품	근호자우대저축,가계우대정기적금, 자유적금, 정기적금, 주택청약부금,장기주택마련저축
비과세상품	생계형비과세저축, 근로자우대저축, 장기주택마련저출
세금우대	상호부금, 주택청약부금, 정기적금, 단기회전정기예금, 주택청약예금
연말 소득세공제	주택청약저축, 근로자주택마련저축, 장기주택마련저축, 개인연금저축, 각종 보장성 보험

 

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2. 기간에 따른 상품선택

아무리 목적에 맞게 금융상품을 선택한다고 해도 모은 돈을 언제 사용할 것이냐에 따라 선택의 기준은 달라집니다.

 

예를 들어 내집마련과 이자소득세를 피하기 위해 비과세 상품인 장기주택마련저축에 가입을 하겠다는 결정을 했더라도, 올해 당장 집을 살 돈이 필요하다면 이 상품에 가빙하는 것은 무리가 있겠죠.

 

왜냐하면 장기주택마련저축은 계약기간이 7년이기 때문이죠.

 

따라서 금융상품을 선택할 때는 자신이 재테크를 하려는 목적뿐만 아니라 언제 그돈이 필요한지 고려해서 판단해야 합니다.

 

금융상품을 선택하는 데 있어 기간을 고려하는 것은 필수적이지요.

 

 

특히, 비과세상품이나 세금우대상품의 경우 최소한 1년 이상 거래를 해야만 세금 절세 효과를 얻을 수 있으며 대부분의 신탁 상품에 가입할 경우에도 신탁 기간 중간에 해약을 하게 되면 중도해지 수수료가 부과되어 정상적인 수익을 받을 수 없게 됩니다.

 

또한 만기가 지난 상품을 그대로 놔두게 되면 만기 후부터는 약정금리보다 낮은 금리가 적용되거나 아예 이자를 지급하지 않는 상품도 많다는 것을 아셔야 합니다.

 

따라서 금융상품을 선택할 때에는 무턱대고 이자가 높다는 이유만으로 장기상품에 맡겨서는 안됩니다.

 

단기금융상품

 

갑자기 돈이 필요하여 이자 손해를 보면서 해약을 하는 경우도 있으니까요.

 

따라서 자신의 향후 수입이나 재산상태, 그리고 자금계획을 잘 따져보고 가입하는 지혜가 필요합니다.

 

향후 자금계획이 확실하지 않을 때에는 일단 단기금융상품에 가입한 수 시간적인 여유를 가지고 자금사정이나 여러가지 제반 여건을 고려해 보는 것도 이자 손실을 줄이는 방법입니다. 

 

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